客户概况
投保人：孙先生被保人：孙先生的儿子小孙，18岁被保人主要病情：右侧小腿血管畸形、睡眠呼吸暂停综合征过往投保历史：此前曾尝试投保信泰达尔文3号、超级玛丽2号和3号，皆被拒保投保目标：找到一款能够正常投保、性价比高的重疾险2.不影响日常生活的“小病”，成投保绊脚石早在年，小孙就被诊断出右小腿有血管畸形可能。血管畸形也被称为血管瘤，是一种良性肿瘤，可发生在不同身体部位，危害程度也不同。发生在四肢或者体表的血管畸形，早期只是表现为外观改变、皮肤发红、温度增高，或者肢体的增粗、增长，一般来讲对身体对应部位的功能影响不是很大。但由于会对静脉血管持续产生高压，有的病人会出现肢体溃烂坏死的现象，且长期都不会愈合；有的病人也会出现肢体肿胀疼痛，影响日常行动。年6月、10月，小孙又分别进行了复查。医生给出的诊断依然是血管畸形可能，与之前的检查报告对比并无变化，也没有很明显的病变症状，也就是说小孙的病情并未恶化。同时由于患病部位在小腿而非面颌部、脾脏等危险区域，并不是危及生命的严重病症，医生也只是建议避免剧烈运动、保守治疗。（小孙的病历报告）从临床医学角度来说，小孙的这个病目前并不严重，也没有太影响日常生活。但令孙先生没想到的是，这个病成为给儿子买重疾险的绊脚石：孙先生保险意识很强，在孩子还很小的时候就给他买过一些保险。年11月，他想给孩子加保重疾险，先后尝试投保信泰保险的3款产品：达尔文3号、超级玛丽2号和超级玛丽3号。但可惜的是，三款产品都拒绝承保。无奈之下，孙先生决定求助专业人士。11月28日，孙先生联系到奶爸保规划师汉森老师，请求协助核保。（聊天截图）02核保10多款产品，最终标体承保汉森老师跟孙先生详细沟通后，知道小孙这种情况很难通过智能核保，便让孙先生提供详细的病历资料，走邮件核保或人工核保。（聊天截图）在挑选产品核保之前，孙先生问到：邮件预核保核人工核保有什么区别？其实很多人都会有这种疑问，这里顺便科普一下：邮件预核保是只有与保险公司有内部合作的渠道才有，它跟人工核保最大的区别就是不留痕，即使核保不通过，保险公司也不会留档，不会影响我们投保其他产品。不过并不是所有的保险公司都能够预核保。了解之后，孙先生更放心交给汉森老师核保。（聊天截图）1.第一轮邮件/人工核保：横琴无忧人生拒保、海保人寿延期承保孙先生在汉森老师推荐下，选择了横琴无忧人生进行核保；同时，他还通过其它渠道向海保人寿提交了核保申请。此时，孙先生又跟汉森老师补充了孩子其它的疾病情况：孩子做过腺样体肥大手术、斜视手术，以及有睡眠呼吸暂停综合征。前两者因为已经痊愈，所以影响不大。睡眠呼吸暂停综合征，俗称重症打鼾，在睡梦中容易呼吸暂停，同时可能会引起高血压、冠心病等心脑血管疾病，且因为检测指数有点高，可能会影响核保通过的概率。在补充了相关病历资料后，11月30日，孙先生和汉森老师怀着期待提交了邮件预核保。（聊天截图）12月1日，在等待无忧人生的核保结论时，孙先生之前在其他渠道提交的海保人寿核保请求得到了回复：由于右小腿血管病变原因未明确，海保人寿要求明确病因或等孩子痊愈后再申请核保。（聊天截图）12月2日，坏消息再次到来：同样因为小腿的血管疾病，无忧人生拒保了。（横琴无忧人生核保回复函）毕竟之前也被其他产品拒保过，对于这个结果，孙先生也表示理解，但他并没有丧气，汉森老师也继续帮他再核保其他产品。2.尝试限时放宽核保的产品：昆仑健康保守卫者3号核保通过去年12月，距离重疾险旧规产品下架只有不到1个月时间，不少保险公司为了吸引到更多客户，开始放宽产品的核保政策。汉森老师将这个消息及时传达给孙先生，建议他尝试昆仑健康保守卫者3号、复星联合六六六等产品。孙先生采纳了这个建议，再次提交预核保申请。最终在12月4日，孙先生收到了昆仑健康保险发来的承保结果：小孙可以按标准体正常投保昆仑健康保守卫者3号！3.尝试核保更多产品事情进展到这里，其实算是皆大欢喜了。不过，细致谨慎的孙先生，在收到守卫者3号的正常承保结论后，又看到了新的希望。他想，既然昆仑健康有限时放宽核保的政策，那这个时候，是不是还有其它产品也能通过呢？说不定还能找到更好的产品。抱着这样的想法，孙先生在汉森老师的帮助下，再次踏上了核保之路。从12月15日到25日，他们又先后尝试了百年康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、信泰如意甘霖、海保钢铁侠1号等产品。遗憾的是，这些产品基本上都要拒保或延期承保。最后，孙先生赶在12月31日旧定义重疾险全面下架前，为儿子购买了能够标体承保的昆仑健康保守卫者3号。（聊天截图）成功投保后，孙先生特意感谢汉森老师不分昼夜地解答疑惑，对汉森老师的专业水平给予了充分肯定。（聊天截图）4.尝试加保今年3月，孙先生再次找到汉森老师，想给小孙加保重疾险。跟去年主要因为小腿血管畸形被多款产品拒保不同的是，今年尝试投保时，小孙的睡眠呼吸暂停综合征也成了拦路虎。在尝试了信泰超级玛丽4号、瑞华康瑞保等多款产品后，最终，长生优诺健康接受加费承保。（点击文字查看产品测评）结合现有重疾险产品的核保要求来看，可以加费承保也是一个不错的结果。03带病核保，你需要注意这几点虽然孙先生给孩子核保的过程一波三折，幸运的是最终得到了不错的结果。整个过程中，奶爸也注意到了一些容易忽略或者不为人知的细节，在这里也分享给大家。1.带病投保，尽量选择能够邮件预核保的保险公司和渠道核保方式有很多，带病核保时可以先问问渠道的销售人员，该产品的承保公司是否可以邮件预核保。奶爸在前文也说过，邮件核保的结果不会被留档，即使核保结论不尽如人意，也不影响后续投保其他产品。当然，专业的规划师不用你问，也会主动给到最好的建议。2.投保前，把疾病史完整告知规划师将被保人现在及过往的疾病史和疾病情况清晰、完整地告知规划师，最好同时提供最近一次的体检报告、病历等文字资料。这样做，可以让保险公司的核保老师快速了解被保人病情，避免需要频繁补充告知而延误核保时间；同时也能避免漏告、瞒告，给未来可能出现的理赔埋下隐患。3.抓住限时放宽核保的机会不得不承认，保险公司更“喜欢”身体健康的人。但在一些特殊的时间节点，例如重大节日、产品升级时，在风险可控的情况下，保险公司也会用限时放宽核保条件的方式，来吸引消费者。此时有些原本会被拒保的情况，也许可以加费承保；原来要加费承保的，说不定就可以按标准体正常承保了。最近恰逢电商节，也有不少保险公司放宽核保政策，详情可点此查看。投保一定要多跟规划师沟通，及时抓住机会。带病投保，劳神劳力。每个公司、每款产品的核保宽松程度不同，但在专业人士的帮助下，多尝试，说不定就能买到合适的产品，获得保障。如果你也有类似的需求，赶紧联系你的奶爸保专属规划师吧！长按识别